核心摘要：
无论人身险公司还是财产险公司，在发展保险科技的过程中都应当遵循“第一性原理”，即找出保险业务开展过程中最基本的东西，将事情压缩至根本实质，而这也符合监管引导保险业回归保障本源的初衷。
对保险公司来说，如何为客户提供更好的保障服务是其根本目标，为达到这一目标，要求保险公司将客户置于业务中心，围绕用户需求进行产品设计和创新，在客户旅程的每个阶段考虑如何提供更简单、自动化的交互过程以及更加个性化的服务。
近几年，保险科技在寿险、健康险、车险领域的应用不断成熟落地并开始展现其潜在价值，保险科技的加速渗透正在推动保险行业向高质量增长迈进。
中国保险行业的机遇与挑战
保险大国迈向保险强国
转型阵痛过后，中国保险行业回归稳健增长趋势
-年，银保监会出台了一系列政策引导保险行业回归保障本源，对中短存续期产品加强了管控力度，而行业也由此经历了短暂的转型阵痛，年保费增速下滑至3.9%。但随着业务转型逐渐完成，风险充分释放，行业又重新回归稳健增长趋势，年中国保险行业保费收入达亿元，增速重回“两位数”。从全球保险行业发展视角来看，中国当前已经成为全球第二大保险市场并且极有可能在年代中期超越美国成为全球最大的保险市场。但是从人均保费看，年中国人均保费为元，远低于同期主要发达国家水平，行业发展仍然处于朝阳时期，存在巨大的发展潜力。因此从中长期来看，艾瑞预测受益于中国整体经济发展、人均教育水平提升以及居民保障意识的觉醒，年中国保险行业保费收入将突破8万亿，复合增长率达14%，成为全球保险市场发展的主要驱动力。
监管对保险行业转型提出明确要求
政策频发鼓励行业运用保险科技改造传统业务流程
在保险行业坚持“保险姓保”，回归保险保障本源的主基调下，银保监会近年来不断出台政策利好鼓励保险公司通过科技创新手段提高保险供给体系的质量和效率，增强保险行业的创新能力和服务能力。
破局保险供需侧痛点
传统保险业务“顽疾”对行业高质量发展的制约日趋明显
过去，中国保险行业的发展一直享受着国内庞大的人口红利，因此在经营模式上，保险公司更多的通过人海战术与粗放式的“跑马圈地”策略抢占市场份额，然而在人口红利逐渐消失的当下，保险行业发展痛点逐渐显露。首先在用户体验方面，传统保险产品获得感低、理赔体验较差，保险营销方式不受信任都是制约行业健康发展的主要因素；在企业经营层面，保险公司产品同质化严重，综合成本率高等因素直接影响了企业盈利能力。另外在系统构建上，保险公司传统核心系统主要是面向保险业务流程设计，架构呈现出强耦合特征，信息交换和数据处理能力低下，无法支持企业实现数字化转型及业务创新。不过，保险科技的注入有望在一定程度上攻克传统保险各个环节的发展痛点，为行业带来新的增长发力点。
消费群体年轻化倒逼行业加速转型
新生代主力消费群体购保行为的变化驱使保险公司加速线上化转型
年互联网保险规模达亿元，较年增长了23倍以上，保险行业的线上化趋势已经在销售渠道数据上体现，实际上保险业务全价值链的线上化改造也正在加速推进。由于以80、90后为代表的年轻群体逐渐成为购买保险的主力军，市场上的用户行为已经发生深刻变化，年轻群体对保险产品的需求、获取信息的方式以及交互习惯都与上一代有明显不同。保险的线上化趋势推动保险公司进行业务转型，而借助保险科技手段打造保险服务闭环能够有效改善传统保险客户旅程。
技术环境的成熟为保险业转型提供必要支持
“算法、算力、数据“三要素大幅提升的背景下，保险科技应用加速落地
纵观中国保险行业近年来的发展历程，每一次商业模式的创新都离不开底层技术的赋能应用。在当前“算法、算力、数据“三要素大幅提升的环境下，大数据、云计算、人工智能、区块链、物联网等前沿技术不断成熟并开始赋能各行各业，同样也加速了保险行业的科技转型进程。在数据大爆发的时代，保险行业借助保险科技能够更深入的了解用户需求、识别业务风险，从而在产品定制、精准营销、理赔等方面重塑保险价值链。综上所述，前沿技术的落地应用在降低成本提升业务效率的同时，也将从用户交互体验，服务质量等方面重新定义保险服务。
规模之争向科技之争转变
资本的热捧推动了保险科技领域的加速爆发
从全球保险科技公司的融资情况来看，近些年全球资本不断加码保险科技领域投资力度，这表明资本对保险科技的发展前景及其商业应用价值持有乐观的预期。根据CBInsight的数据，年全球保险科技公司融资金额高达77.8亿美元，另外在受疫情影响后，年Q2全球保险科技融资金额达15.58亿美元，环比增长71%，呈现快速反弹的态势。从融资案例类型来看，发展到现阶段，全球资本更加偏好成熟期的项目，平均单笔交易的融资金额大幅提升，而这一点在中国保险科技一级市场同样能够得到印证。这意味着经过多年发展和洗牌，在保险科技各个细分赛道已经出现了头部玩家或独角兽，艾瑞预计未来3-5年或将迎来一波保险科技企业的IPO热潮。
多元主体进入保险业引发“鲶鱼效应”，保险公司正加速保险科技投入
除了新兴创业公司以外，成熟的科技公司、互联网巨头、产业集团也在积极加入保险科技发展大潮，由此也引发了行业的“鲶鱼效应”，持牌保险机构纷纷加大科技投入力度。根据艾瑞测算，年中国保险机构科技投入超亿元，在经历观望和保守态度之后，传统保险企业开始主动拥抱科技趋势。而为了实现保险行业向高质量增长迈进，走出创新和融合的发展之路，保险公司需要加速数字化转型及保险科技的应用，以提升企业综合竞争力，重塑保险客户旅程。可以预见，未来保险业竞争的核心将转向科技竞争。
科技构筑保险企业综合竞争力
基于云的分布式架构系统快速释放运营能力
构建保险中台成为保险公司实现数字化转型的关键一步
自从中国保险行业进入信息化时代以来，保险核心系统一直扮演着重要的业务流程支持的角色。但随着近年来互联网高并发业务需求的爆发以及大数据、人工智能等新兴技术的快速发展和落地应用，传统核心系统“烟囱式”IT架构已无法满足当前的业务诉求，保险公司需要更好的动态分布资源，支持突发性的、高运算量的业务场景。
基于云端分布式的系统架构能够解决过去单体架构开发效率低、自动化程度低、敏捷性差等痛点。保险中台的出现为保险公司数字化转型提供了必要支持，基于微服务架构的保险中台作为连接核心系统与前台应用的中间层，通过对核心业务组件的解耦和组装，能够将传统业务能力拆解成可以弹性扩展的业务单元。而数据中台通过大数据、人工智能等技术对沉淀业务数据进行价值提炼，能够形成可以高效利用并支持企业决策的数据资产。最终通过开放API接口，保险中台的服务能力能够快速释放给前台，从而满足复杂的前台业务场景需求。因此，对于保险公司来说，保险中台建设将是保险企业实现科技赋能及数字化转型的关键。
峰值流量、快速部署、算力需求都需要适配相应的系统运营能力
数据显示，年中国互联网保险保单数量为61.7亿单，而这一数据在年已经超过亿。互联网保险在打开普惠保险增量市场的同时也带来了保险业务高频化、碎片化的特征。得益于云计算的发展，保险公司后台系统能够对硬件资源进行灵活调配，在互联网峰值流量接入时，实现快速的横向扩展，从而满足对互联网高并发业务需求的承接。其次，基于云提供的标准化打包服务可以快速满足产品或业务的上下线需求，真正实现分钟级业务部署；此外，云计算所提供的强大算力能够支撑大数据、人工智能等其他前沿科技的落地应用。因此从整体上而言，基于云架构的系统改造能够从根本上提升保险公司系统的运营能力，进而满足企业的业务开展需求。
“组件化“产品设计支持创新业务开展需求
快速上线、定制开发、快速迭代及精准定价助力企业开展创新业务
保险科技的应用能够有效提升保险公司业务开展效率，并直接体现在保险公司的产销两端。通常，保险公司上线一款保险产品需要经过市场需求分析、产品条款设计、产品审核报批、业务流程配套、进入分销流程等多个环节。在传统保险业务模式下，由于各业务部门之间的协作效率有限，产品从立项到最终上线分销往往需要数月的时间，无法满足快速变化的市场需求。
随着科技应用的加深，在产品设计环节，保险公司通过在核心系统或中台构建“产品工厂”模块，完成对保险条款、业务规则、服务流程等环节的标准化封装，实现保险产品设计的可配置化，从而使公司业务部门得以快速定制和设计新产品，新产品开发周期由过去的数月缩短至几天，满足创新业务开展需求。另外，在大数据、人工智能技术的加持下，更多维度的数据能够作为风险因子指导产品定价，而对业务数据的快速分析同样能够帮助公司有效获取市场反馈并顺利完成产品迭代。
智能营销助力保险企业抢占市场先机
渠道快速对接、智能运营方案将大幅提升产品推广效率及效果
在分销环节，通过开放标准化API接口，保险公司能够实现与第三方渠道的高效互联互通，大幅降低对接时间，提升产品推广效率。例如，在开放平台中集成H5和